Hipoteca

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No se puede decir que una hipoteca tipo variable sea mejor que una hipoteca a tipo fijo, puesto que al final esto va a depender de cada persona o familia, del trabajo que tenga, de los ahorros, de condiciones financieras que pueda conseguir y de cuestiones personales.

Cada vez se contratan más hipotecas de tipo fijo, algunas entidades las proponen a sus clientes, como forma de evitar cláusulas suelo. Otros, se lanzan a ellas pensando que es una manera de blindarse frente a una posible subida de tipos… Y hay quien recomienda contratar préstamos a tipo fijo, pues consideran que son más interesantes y ofrecen mayor seguridad a los usuarios ¿Es así?

Lo que si estamos viendo que en los últimos meses,que los bancos están incentivando las hipotecas a interés fijo como alternativa a la de interés variable, por lo que las diferencias entre unas hipotecas y otras son muy pocas, en la actualidad hay ofertas a tipo fijo y variables bastante parecidas.

¿Por qué hacen esto los bancos? Para garantizar sus márgenes, los bancos se mueven en un entorno de préstamos con intereses muy bajos, debido a que el tipo de interés europeo, el Euribor esta en negativo. Es decir, sobre el diferencial establecido por cada banco, el Euribor no suma nada. Así, la necesidad de las entidades financieras de proteger sus márgenes, las empuja a apostar por las hipotecas a tipos fijos, que no se ven afectadas por lo que haga el índice europeo.

Por lo general, las hipotecas a interés fijo se recomiendan a aquellas personas que quieren un menor riesgo, pues sus mensualidades se mantienen sin cambios y, por lo tanto, son unos productos considerados más seguros.

En cambio, las hipotecas variables son actualmente unos productos más asequibles, especialmente a corto plazo, además, las entidades suelen ofrecer períodos de amortización más extensos, de entre 30 y 40 años en estos casos, lo que reduce el coste de las mensualidades.

VENTAJAS HIPOTECAS FIJAS:

• Cuotas estables. Las cuotas son siempre las mismas, por lo que el cliente podrá saber cuánto deberá abonar cada mes. Esto se debe a que el interés de la hipoteca no depende de ningún índice de referencia, por lo que se puede conocer por adelantado, incluso antes de contratar la hipoteca.
• Menor coste a largo plazo. Aunque los intereses de las hipotecas fijas son más elevados que los de las hipotecas variables, al tener plazos más cortos, se reduce el número de años en el que pagaremos intereses, por lo que a la larga genera ahorro con respecto a las hipotecas a largo plazo.
• Condiciones cada vez más asequibles. Ofrecen intereses por debajo del 3 %, incluso del 2 %. Y, a pesar de que antes, los plazos de amortización eran mucho más cortos, ahora también incluyen periodos cada vez más largos (la media es de 20 años).

DESVENTAJAS HIPOTECAS FIJAS

• A corto plazo tienen mensualidades más elevadas. Las hipotecas fijas al disponer de plazos más cortos, pero de intereses más altos, las cuotas son más caras que en una hipoteca variable, por lo que se necesita disponer de unos ingresos suficientes.
• Penalizan el cambio. Incluyen por ley una comisión de riesgo por tipo de interés, que normalmente oscila entre el 0,5 % y el 5 % del capital pendiente para amortizar. Esta comisión se activa al cancelar anticipadamente la hipoteca, al amortizarla anticipadamente o al subrogarla. Esto se va a amortiguar con el Proyecto de Ley de Crédito Hipotecario aprobado en el Consejo de Ministro del 3/11/2017
• Más comisiones. Las hipotecas a interés fijo suelen tener más comisiones y más elevadas. Un ejemplo de ello es la comisión de apertura, que en este tipo de préstamos hipotecarios es bastante complicado evitarla.

VENTAJAS DE HIPOTECAS VARIABLES

• A corto plazo son más económicas. Los intereses que debemos abonar cada mes son bajos debido a que el euríbor cotiza en valores mínimos y a que los diferenciales son cada vez más bajos. Además, los plazos son largos, por lo que las cuotas mensuales de cualquier hipoteca media son bastante asequibles e, incluso, inferiores a las de un alquiler.
• Los plazos de amortización suelen ser más largos. En el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. La mayoría de bancos conceden 30 años para una primera vivienda y hasta 20 para una segunda.
• En general, tienen menos comisiones. A diferencia de las fijas, estos productos incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. Además, los préstamos con un interés variable no tienen la denominada comisión por riesgo de tipo de interés, una penalización exclusiva de las hipotecas a tipo fijo. También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.

DESVENTAJAS DE HIPOTECAS VARIABLES

• Cuotas inestables. Al estar referenciadas a un índice de referencia, normalmente Euribor a 12 meses, la cuota varía tras cada revisión de la hipoteca, que suele ser semestral o anual. Por tanto, el coste de las mensualidades dependerá de la evolución del índice.
• Más caras a largo plazo. Aunque las cuotas son más reducidas, al prolongarse durante más años acabamos pagando más intereses, lo que es lo mismo, la hipoteca es más cara. De aquí la importancia de establecer unas cuotas bajas, pero sin alargar la hipoteca en el tiempo.
• Pueden tener cláusula suelo. Aunque actualmente los bancos no comercializan hipotecas con suelo hipotecario, es cierto que todavía no es ilegal aunque sí declarado nulo por algunos juzgados. El suelo hipotecario no hace otra cosa que una protección del banco por si el Euribor alcanza niveles mínimos.

Mi consejo, si yo contratara una hipoteca hoy, la haría a tipo variable, buscando el mejor diferencial y “las mínimas vinculaciones”: seguro de vida, seguro de hogar, domiciliación de nominas, planes de pensiones, etc. Negociar y negociar.

Pero entiendo, que en la hipoteca entra otros factores (además personales y financieros) el psicológico, la seguridad, la certeza de poder pagarla, o el miedo, por lo que cada persona y cada familia es un mundo.

Por lo que contratar una hipoteca a tipo fijo o tipo variable a a depender mucho de las circunstancias personales y financieras de cada persona o familia.

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Fotos : Ahorro capital ; Pisos.com; Zamora24horas

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